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Los Creditos Dificiles RAI ASNEF
15 Jun 2019

¿En Qué Consisten Los Creditos Dificiles RAI ASNEF?

Los creditos dificiles RAI ASNEF son unos productos financieros que, por los quebraderos de cabeza que estas siglas han dado a algunos consumidores, aparecen ligados a ellas de una manera indisoluble. De hecho, se considera que estos créditos eran difíciles de conseguir por el hecho de que RAI y ASNEF estaban, de alguna manera, de por medio.

A continuación te contaremos en qué consistía la influencia de estas asociaciones y por qué los créditos que estaban complicados de lograr por esta incidencia iban a acabar teniendo un acceso más sencillo. ¿A qué se debía esta evolución? Te la explicamos en las próximas líneas. Sigue leyendo.

El contexto de la aparición de los creditos dificiles RAI ASNEF

Si bien siempre se constató por parte de los departamentos de riesgos de los bancos la capacidad para devolver el dinero prestado a sus clientes, la crisis económica que se produjo en 2008 supuso un punto de inflexión en los medios utilizados para conseguir este fin.

Como se comprobó que los bancos soportaban importantes impagos de las cuotas de los créditos, su rescate con dinero público exigió la contraprestación del aumento de las medidas de control sobre la concesión de este dinero. El endurecimiento de los requisitos iba a ser la principal que se iba a tener en cuenta a partir de entonces por parte de los citados departamentos de riesgos bancarios.

En este sentido, las exigencias que se tendrían en cuenta serían la presentación de la nómina y del aval y la ausencia de determinados censos de morosos. Es en este preciso momento cuando surgen los créditos difíciles RAI o ASNEF. Se trata de dos registros en los que pueden aparecer las personas deudoras.

Por lo tanto, si habías sido incluido en cualquiera de ellos, cosa que se revisaba por parte de los bancarios, podías perder la oportunidad de acceso a la financiación que necesitaras en tu banco. Pero vamos por partes y dispongámonos a analizar la relevancia de estos ficheros. Toma nota.

¿En qué consisten estos censos de morosos?

En primer lugar, aclaramos que no solo existen estos registros de la morosidad en España, sino que hay otros que también tienen su influencia. Experian, Dun & Bradstreet, Incidencias Judiciales o Paydex son algunos de los que nos ofrecen informaciones de relieve sobre los impagos.

Podríamos citar algunos más que también tienen cierto seguimiento, pero RAI y ASNEF son los más conocidos tanto por la población como por los bancos. Todos estos censos, por otro lado, comparten numerosos objetivos y procedimientos.

Básicamente buscan evitar que las organizaciones que los integran (desde bancos a compañías de seguros) tengan que pasar por los impagos, que son unos inconvenientes que les hacen perder cantidades astronómicas de dinero en cada ejercicio.

Y el medio por el que van a intentar que no sucedan estos problemas va a ser la compartición de información entre las asociaciones que van a contribuir a crear estos registros de morosos con los datos que aportan sobre los clientes problemáticos en los pagos. Se trata de una estrategia solidaria que les hace prever riesgos y puede ayudar a reducir pérdidas. Aunque, como veremos más adelante, no siempre esta estrategia va a ser tan válida o fiable como pueda parecer, numerosas organizaciones están dispuestas a seguirla.

Vamos a profundizar en las características concretas de los dos censos de morosos más relevantes: RAI y ASNEF. No te las pierdas. Comenzamos por RAI.

RAI

RAI son las siglas del fichero conocido como Registro de Aceptaciones Impagadas. Es un censo privado y se centra básicamente en las personas jurídicas, es decir, las compañías o empresas. En RAI aparecen las que deben más de 300 euros. A grandes rasgos, debido al volumen de las organizaciones que figuran en RAI, sus ficheros contienen datos acerca de cheques, letras de cambio y pagarés. Te interesará que, como en el caso de ASNEF y otros registros, puedes comprobar por Internet si has sido incluido en ellos.

ASNEF

Por lo que respecta al fichero de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, si bien no contiene especialmente tanta información como RAI sobre las firmas, sí que resulta muy completo en cuanto a la recopilación de deudas. Ten en cuenta que en esta lista se recoge todo tipo de deudas, hayan tenido aceptación o no. E incluso puedes ver en ella también las de las personas físicas y no solo, como ocurría en RAI, las de las jurídicas.

Requisitos para aparecer en estos censos e incumplimientos de ellos

Según la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), deben darse las siguientes condiciones para figurar inscrito en esta clase de ficheros. Apúntalas:

  • La deuda, además de poder ser verificada, debe estar vencida y tener capacidad para obligar a su pago.
  • Debe haberse efectuado el preceptivo requerimiento de pago al deudor. Recuerda que este podría no haberse enterado de la deuda por alguna falta de notificación.
  • No han de existir documentos que contradigan las dos condiciones anteriores.
  • Por último, retén que es el acreedor quien ha de velar por la coincidencia de todos estos factores.

Sin embargo, en ocasiones la práctica es bien diferente y puedes haber sido incluido en estos registros por otros hechos. Como los siguientes. Anótalos.

  • Puedes figurar en ellos por una contratación de un producto o servicio que realmente no querías. Esta circunstancia ha sido recogida en numerosos casos por parte de la Organización de Consumidores Unidos (OCU).
  • Es posible que aparezcas en estos listados por alguna cantidad irrisoria. Si te recuerdan que la pagues, cancelarías la deuda y tu historial de estas quedaría limpio.
  • Asimismo, pueden haberte incluido por algún fallo de las empresas que querían cobrar la deuda. En estos casos también te interesaría moverte para evitar los inconvenientes de que se te considere moroso.

¿Por qué te interesa un crédito difícil RAI ASNEF?

Sobre todo por el hecho de que quizás no tengas el tiempo suficiente para que te borren de estos censos. Si el pago ocasional para el que requieres financiación es urgente, las entidades de crédito que operan por Internet te ofrecen las condiciones idóneas mediante los creditos dificiles RAI ASNEF. En definitiva, con rapidez y la acreditación de ingresos regulares como requisito para demostrar la capacidad de devolución.